10月12日，北京银保监局发布了《关于规范银行与金融科技公司协作类事务及互联网稳妥事务的告诉》（下称《告诉》。

这份文件罕有地对金融科技公司作出了界说，并对银行与金融科技公司的协作进行了全面规范，将协作组织与相关协作产品的批阅权限上收至总行。

这意味着，金融科技公司协作类事务，也便是新金融范畴常见的科技输出或to B事务，正在遭到史无前例的强监管。

金融科技是一个广泛的概念，监管部门无法从组织视点采纳直接监管，但经过规范与之协作的金融组织，间接给金融科技公司戴上了紧箍咒。

究竟，金融科技公司的一切事务，都不或许脱离金融组织而存在；而当下最盛行的互联网借款事务，来自金融组织的资金则起到了决定性效果。

虽然这份文件出自北京银保监局，而不是银保监会，但其信号含义现已适当显着。

《告诉》对金融科技公司的界说是：经过输出技能或供给场景，与银职业金融组织在营销、获客、风控、运营等范畴展开协作的企业。

依据这一界说，金融科技公司的包含目标，从互联网公司到金融组织、银行系金融科技子公司，再到其他相关企业，规模极端之广。

它们包含但不限于：在金融事务与技能输出方面一起布局的互联网企业; 首要依托互联网展业的民营银行、直销银行、稳妥公司、稳妥中介组织及银行系金融科技子公司；使用新技能或依托互联网从事类金融事务、生意类事务、中介服务李子树苗及信息服务的企业；供给数据或技能服务的企业等。

亮点在于，监管部门跳出了组织特点的藩篱，而是回归到事务本质，将首要依托互联网展业的持牌金融组织也归入了金融科技公司范畴；而"供给数据或技能服务的企业等"，则很大程度上断绝了金融科技公司玩概念躲避监管的或许。

与以往监管部门首要盯着消费金融事务不同的是，《告诉》将监管规模扩展到了简直一切的金融科技协作类事务，包含但不限于：信贷、表表里出资、客户和产品推介、信誉卡、付出、数据信息和技能服务等方面。

本年9月中旬，浙江银保监局印发了《关于进一步规范个人消费借款有关问题的告诉》，其依据当时个人消费借款事务展开过程中存在的问题，重申了相关事务合规底线；一起，针对信誉卡预借现金、大额分期等范畴用处管控弱化，亦重申了相关要求。

依法审慎展开协作类事务是《告诉》的中心精力。北京银保监局着重，以依法合规为条件，不得打破商业银行运营规模，不得凭借外部协作躲避监管规则。

《告诉》指出，商业银行要执行危险防控主体职责，将对协作类事务的危险处理归入全面危险处理体系；合理把控事务节奏，事务展开初期，以试点等方法按部就班展开。

在此前的《现金贷大法好：一家城商行的奇特逆袭及其隐忧》一文中，新金融琅琊榜从前说到，2018年，部分城商行经过助贷完成了个贷事务的狂飙突进，其间天津银行全年消费借款新增余额691.03亿元，上海银行互联网消费借款新增余额797.39亿元。

从源头上，《告诉》要求金融组织加强协作组织处理，树立准入、评价和退出机制，对协作组织实施名单制处理。

《告诉》规则，完善批阅流程，协作组织准入应报总行批阅，禁止未经授权展开协作。一起，定时评价协作组织资质和信誉状况，关于呈现危险预警信号、存在潜在危险危险和违法违规行为的协作组织，应及时停止协作。

除了禁止未经授权展开协作，北京银保监局又提出了四项禁令：

禁止与以金融科技之名从事不合法金融活动的企业展开协作；禁止与虚拟血桃树苗生意布景或借款用处，套取信贷资金的企业展开协作；禁止与以不合法手段催收借款的企业展开协作；禁止与以"大数据"为名盗取、乱用、不合法生意或走漏客户信息的企业展开协作。

上述禁令中的最终两条，直指本年来一直在旋涡中的催收职业与数据职业。尤其是数据职业，在前阵子的职业清洗风暴之后，媒体报道称央行于近来向部分银行下发了《个人金融信息（数据）维护试行方法》初稿。

《告诉》要求，明晰界定协作中的权责区分，做好信息发表。提醒协作事务危险，明示收费主体、项目和规范，确保客户知情权和自主选择权，防止协作组织危险向银行传导。

落脚点是最终一句：防止协作组织危险向银行传导。也便是厘清职责、划清界限，防止让金融组织给协作的金融科技公司背锅，这或许是监管部门最不期望看到的。

哪怕是职业俊彦招行，在本年迸发的"钱端"事情中，其名誉都备受冲击。

互联网借款（线上借款）监管是《告诉》的重中之重。

《告诉》对线上借款提出了四点要求：1、严厉执行自主风控准则；2、明晰界定协作中的权责区分，做好信息发表；3、加强资金用处合规性检查；4、审慎处理异地客户授信事务。

监管部门重申了中心环节不得外包的规则：不得将借款"三查"、危险操控等中心事务环节外包给协作组织，不得仅依据协作组织供给的数据或信誉评分直接作出授信决议计划，不得因引进确保稳妥、回购许诺等危险缓释办法而放松危险管控。

概言之，金融组织不能成为金融科技公司的资金通道，在利益引诱下抛弃作为金融组织的中心功用，然后一步步走向退化，导致金融危险无法被充沛辨认和防备，这才是监管部门不能接受之重。

在前面说到的"协作组织准入应报总行批阅"基础上，《告诉》进一步要求加强线上借款危险管控，协作类产品及事务形式应经总行批阅。

如此一来，协作组织与协作类产品及事务形式，其批阅权限均上收到了总行，这能够最大极限防备部分金融科技公司与金融组织分支组织私相授受的危险。

《告诉》还说到，加强新增授信客户的危险评价，合理确认授信额度，防备过度假贷、重复授信危险。

在资金用处监管方面，依照穿透准则，《告诉》要求严查资金用处合规性，谨防信贷资金违规流入网络假贷渠道、房地产商场等禁止性范畴。网络假贷渠道被直接列入了禁区，这又给P2P渠道转型助贷蒙上了一层暗影。

另一个灵敏点是异地借款。《告诉》要求，辖内商业银行应安身本地运营，首要服务本地客户，经过协作组织引进在本身营销、服务和危险管控才能规模内的客户；处理异地个人授信事务要严厉执行《个人借款处理暂行方法》关于面谈、面签的相关要求，并应抽取必定份额采纳现场查询方法进行贷后处理。

现在，关于协作组织广泛的头部消费金融渠道而言，异地授信监管带来的冲击根本被提早消化掉了，最典型的是蚂蚁借呗。但是绝大多数渠道并不具有这样的实力，它们的资金来源将愈加绰绰有余。

关于互联网稳妥事务，北京银保监局要求加强第三方网络渠道处理。渠道不得参加稳妥事务的出售、承保、理赔、退保、投诉处理、客户服务等稳妥运营或稳妥中介运营行为。如：保费试算、报价比价、署理查勘理赔、为投保人拟定投保计划、代理蟠桃树苗投保手续、帮忙索赔等。

关于那些没有车牌的互联网稳妥创业公司来说，上述规则很或许形成严重冲击。

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